Kontrola finansów na wspólnych kontach bankowych.

22

Połączenie konta zwykłego i oszczędnościowego jako konta wspólnego daje większą możliwość kontroli finansów. Klient otrzymuje czytelną informację: ile środków wpłynęło na konto, jak je wydał oraz jak szybko rosną jego oszczędności. Inaczej mówiąc otrzymuje pełny obraz korzystania z konta. Banki oferują możliwość założenia konta wspólnego przez internet, co ma dać klientowi oszczędność czasu, który musiałby poświęcić na wizytę w banku. Bankowcy polecają konta bankowe połączone osobom, które poza codziennym korzystaniem z konta, chcą zaoszczędzić trochę pieniędzy i posiadać stały dostęp do zaoszczędzonych środków finansowych. Konta połączone to oferta dla klientów niecierpliwych, którzy nie wyobrażają sobie oczekiwania, aż minie czas, po którym można wypłacić z oszczędności nie tracąc procentu. Banki proponują różne wersje kont wspólnych. Oferta specjalna przygotowana jest dla małżeństw. Interesującą propozycją jest wersja dwa plus jeden, to znaczy dwa indywidualne konta plus jedno konto wspólne, na które można odkładać pieniądze przeznaczone, np.: na rachunki i codzienne życie. Wyboru należy dokonać biorąc pod uwagę sytuację finansową i stopień wzajemnego zaufania między osobami zakładającymi wspólny rachunek. Do wspólnego rachunku można mieć kilka kart płatniczych. Na tego typu rachunku można otworzyć subkonto dla dzieci. Niektóre banki zwalniają właścicieli kont wspólnych od opłat za przelewy. Rachunku nie można usunąć bez zgody drugiej osoby.

Konto wspólne a zajęcie komornicze.

Zadłużenie i niespłacone długi to problem sporej części Polaków. Wierzyciele starają się odzyskać swoje należności na różne sposoby, sprzedają długi firmom windykacyjnym , występują do sądu (najczęściej e-sądu) z wnioskiem o wydanie nakazu zapłaty, z którym udają się do komornika. Warto wiedzieć, że tylko komornik może zająć konto. Nie może tego zrobić firma windykacyjna, ani pierwotny wierzyciel. Komornik ma kilka możliwości działania: może zająć połowę wynagrodzenia, nieruchomości, oszczędności i konto bankowe. Sprawa możliwości pobierania środków z konta bankowego przez komornika jest skomplikowana, dlatego warto zasięgnąć porady prawnika po otrzymaniu pisma od komornika informującego o zajęciu konta. Z kwestii ogólnych trzeba wiedzieć, że w przypadku zajęcia przez komornika konta wspólnego, obojętnie w której wersji, pieniądze są pobierane ze środków dwóch osób i nie ma możliwości rozdzielenia wypłat , tak , aby tylko z pensji faktycznego dłużnika komornik pobierał należności. Istnieje możliwość zamiany konta wspólnego na indywidualne, ale jest to operacja dość kosztowna. W przypadku, kiedy jedna osoba, która chce założyć konto wspólna ma na karku komornika, powinna wstrzymać się z pomysłem do momentu zakończenia egzekucji komorniczej, ponieważ istnieje realne zagrożenie pogorszenia sytuacji finansowej rodziny. Dwa konta w takim przypadku to ochrona przynajmniej jednej pensji przed działaniami komorniczymi. Niestety, prawo polskie nie chroni dłużników mających konta wspólne przed zaborem komorniczym.

Konto w walucie obcej

33Konto w walucie obcej to zdecydowanie propozycja dla osób przedsiębiorczych, prowadzących działalność gospodarczą, które za część usług/towarów płacą w walucie obcej. Bankowcy od kilku lat obserwują wzrost transakcji w walucie obcej, zwłaszcza walutami państw sąsiadujących z Polską, euro, frankami i funtami. Obrót walutami innymi niż złotówka oznacza przewalutowanie pieniędzy i konieczność uwzględniania kursów walut, co utrudnia życie. Konto w walucie obcej pozwala uniknąć kosztów przewalutowania . Konto walutowe funkcjonuje niezależnie od konta osobistego w złotówkach. Polecane jest klientom biznesowym, osobom otrzymującym wynagrodzenie od zagranicznego pracodawcy, turystom często podróżującym za granicę. Posiadanie konta walutowego powinny rozważyć osoby, które często kupują i płacą w sklepach internetowych mających serwery za granicą, w których rozliczanie w złotówkach jest niemożliwe lub nieopłacalne ze względu na wahania kursowe i koszty przewalutowania. W ofertach kilku banków prowadzenie konta walutowego jest darmowe. Większość banków pobiera za nie opłaty jak za prowadzenie zwykłego konta. Ilość transakcji w walutach obcych systematycznie wzrasta, ponieważ Polacy pracują za granicą, prowadzą interesy z partnerami zagranicznymi. W krajach Unii Europejskiej obowiązuje podstawowa unijna reguła o swobodzie prowadzenia działalności gospodarczej, co oznacza, że nie można dyskryminować przedsiębiorców ze względu na kraj pochodzenia, wyznanie, rodzaj działalności.

Subkonto walutowe.

Banki starają się wychodzić z ofertą frontem do klienta, odpowiadać na potrzeby finansowe różnych grup ludzi. Konkurencja o zainteresowanie klienta między bankami jest ogromna, co widać na ulicy i w telewizyjnych blokach reklamowych. Klient biznesowy należy do ulubionej kategorii klientów – jego potrzeby są różnorodne, oczekiwania duże, ale z drugiej strony przynosi on bankom wymierne zyski. Głównie do klienta biznesowego adresowana jest oferta subkonta walutowego, czyli powiązania konta walutowego z rachunkiem bieżącym. Jest to narzędzie przydatne w biznesie oraz w sytuacjach takich jak:wyjazdy za granicę, czy płacenie walutą obcą w sklepach internetowych. Zasada subkonta walutowego jest prosta – głównym kontem jest konto złotówkowe, ale gdy ktoś przebywa za granicą, chce zapłacić kontrahentom lub dokonać płatności w sklepie internetowym, to loguje się do systemu, uruchamia subkonto walutowe i dokonuje wybranej operacji. Subkonto walutowe jest przeznaczone do sporadycznych operacji walutowych. Konto walutowe sprawdzi się w sytuacji, kiedy rodzic pracujący za granicą, wysyła pieniądze rodzinie w Polsce. Pieniądze z takiego konta można podjąć bez konieczności przewalutowania i wymienić je w każdym momencie w kantorze. Karta do konta walutowego może służyć również do obsługi tradycyjnego konta złotówkowego. Klient może wybrać opcję z dwoma kartami. Klient ma cały czas wgląd do stanu środków na koncie. W dobie globalizmu popularność subkonta walutowego stale wzrasta.

Finansowy ratunek

44Życie potrafi zaskakiwać i nieraz stawia człowieka w trudnej sytuacji mentalnej i finansowej. Zdarzają się momenty, kiedy nagle potrzebuje się większych pieniędzy, a rachunek bankowy i portfel świecą pustkami. Wtedy pierwszą myślą jest pożyczka gotówkowe, o ile posiada się zdolność kredytową i spłaciło się poprzedni kredyt. Pożyczka na krótki czas ma poważne wady – jest wysoko oprocentowana i zawiera w sobie ukryte koszty. Najpopularniejsze koszty pożyczki to ubezpieczenie na wypadek utraty pracy i śmierci kredytobiorcy. Najlepiej nie dopuszczać do sytuacji, kiedy wzięcie kredytu gotówkowego jest koniecznością, ale niestety, czasami mimo najlepszych chęci, terminowego regulowania rachunków, zdarzają się sytuacje nagłe, wcześniej nieprzewidziane, np.: choroba w rodzinie, wypadek. Dla zapobiegliwych banki przygotowały propozycję limitu zadłużenia na koncie osobistym. Możliwość zadłużenia w formie kredytu w rachunku adresowana jest do posiadaczy konta w danym banku. Warunek – wpływy na rachunek muszą być stałe i pojawiać się tam od kilku miesięcy. Do otrzymania limitu zadłużenia konieczne jest udokumentowanie swojego zatrudnienia i wysokości wynagrodzenia. Banki wymagają przedstawienia zaświadczenia o zarobkach. Limit zadłużenia przyznawany jest na rok z możliwością przedłużenia o ile klient nie ma problemów ze spłatą należności. Banki nie wymagają podania celu przeznaczenia pieniędzy. Limit zadłużenia powinien być traktowany jak koło ratunkowe i używany w nagłych sytuacjach.

Z duchem czasu- konto przez internet.

Banki dostosowują swoją ofertę do zmieniających się potrzeb klientów. Internet odgrywa w życiu społecznym coraz większą rolę. Ludzie doceniają wygodę usług internetowych i oczekują ich w wielu aspektach życia, również w sferze finansowej. Bankowość mobilna stała się hitem ostatnich lat. Wiąże się to z częstym korzystanie z internetu, robienie zakupów w sklepach internetowych, z opłacaniem rachunków bez marnowania czasu w kolejkach, z możliwością sprawdzenia stanu konta bez wychodzenia z domu. Na osobistym koncie online można zapisać numery kont, na które regularnie są robione przelewy, przez co unikamy ryzyka błędu przy przepisywaniu numeru konta. Rachunki opłacone przez internet szybciej trafiają do wierzyciela. Banki wypuszczają nowe wersje aplikacji mobilnych na telefon, co pomaga w płaceniu rachunków. Dzięki nowym aplikacjom klient może zarządzać płatnościami, kartami kredytowymi i kontami. Sklepy i serwisy aukcyjne w internecie dają możliwość wykonywania przelewów przez internet. Każdy bank oferuje możliwość założenia konta przez internet. Klient korzystający z kont internetowych ma możliwość wypłacenia gotówki z bankomatu za darmo oraz bezpłatne przelewy internetowe niezależnie od tego, czy adresat jest odbiorcą polskim lub zagranicznym. Poza tym stan konta internetowego można sprawdzić w każdej chwili: w pracy, na uczelni, w autobusie, w poczekalni przychodni, w domu. Konto internetowe to rozwiązanie dla ludzi aktywnych, którzy nie mają czasu biegać do bankomatu, aby sprawdzić stan konta.

Bezpieczna bankowość internetowa.

55

Pojawienie się internetowych oddziałów banków, a później także banków internetowych było rewolucją w bankowości. Bank przyszedł do klienta, otworzył się na jego potrzeby. Początkowo bankowość internetowa wzbudzała nieufność. Ludzie bali się o bezpieczeństwo swoich pieniędzy, a więc także o bezpieczeństwo życiowe, które jest o wiele ważniejsze od wygody i zaoszczędzonego czasu. W końcu w przypadku włamania na konto straciliby środki do życia. W miarę upływu lat i rozwoju technik bezpieczeństwa internetowego kont, klienci przekonali się, że banki dokładają wszelkich starań, aby należycie zabezpieczyć środki na koncie. Bezpieczeństwo konta internetowego zależy od rozwagi właściciela konta. Nie wolno podawać hasła i numeru konta prywatnego, a do płatności w sieci najlepiej używać specjalnego, dodatkowego konta, otworzonego wyłącznie do celów internetowych transakcji. W przypadku kont internetowych bank pobiera opłaty za usługi w swojej realnej siedzibie. Trzeba sprawdzić, czy bank posiada tradycyjne oddziały. Bardziej wiarygodne są banki z oddziałami stacjonarnymi, ponieważ w razie problemów sprawę można załatwić osobiście w oddziale banku. Konta internetowe wybierają osoby zapracowane, które nie są zainteresowane chodzeniem od banku do banku w celu wykonania przelewów. Klient posiadający konto internetowe może korzystać z infolinii i ma podobny dostęp do kredytu, co klient oddziału stacjonarnego. Rozwój bankowości zmierza do zwiększenia usług internetowych.

Bankowość elektroniczna.

Stale rośnie liczba posiadaczy urządzeń elektronicznych z dostępem do internetu. Współczesny klient jest zapracowany, nie ma czasu na stanie w kolejkach, oczekuje natychmiastowej obsługi. Nic więc dziwnego, że bankowość elektroniczna trafiła na podatny grunt. Bankowość elektroniczna jest formą usług bankowych umożliwiającą dostęp do rachunku za pomocą urządzenia elektronicznego. Klient ma możliwość sprawdzenia salda konta bankowego, historii wykonanych na rachunku operacji, wykonania przelewów, założenia lokaty terminowej. Może wykonywać operacje online na swoich kontach internetowych, np.: przenieść środki z jednego konta na drugie. Posiadacz konta jest użytkownikiem skomputeryzowanego systemu bankowego, którego istotną jest możliwość korzystania z usług bankowych w każdym miejscu i czasie. Korzystając z konta mobilnie można przelewać pieniądze z jednego konta na konto w innym banku, zlecić zlecenia stałe, takie jak: comiesięczne opłaty, przelewy do ZUS-u i urzędu skarbowego, założyć lub zlikwidować kartę płatniczą, zmienić hasło dostępu. W internecie można korzystać z kart płatniczych. Przysługują one każdemu właścicielowi konta bankowego w wersji internetowej. Eksperci są zgodni, co do tego, że popularność bankowości elektronicznej będzie rosła. Przemawia za tym jej wygoda, szybkość realizacji usług i korzystniejsze oferty. Więcej będzie banków, które będą dostępne wyłącznie w sieci. Część klientów już unika zakupów za gotówkę, woli płacić kartą.

Korzyści z bankowości internetowej.

11Ćwierć wieku temu Polską wstrząsnęła rewolucja bankowa – pojawiły się nowe sieci banków. W miastach zaczęły pojawiać się nowe placówki i w końcu klient mógł wybrać z jakiego banku chce korzystać. W zakładach pracy pozamykano kasy, które wypłacały pracownikom wynagrodzenie. Pracodawcy zaczęli wymagać założenia konta bankowego i zaczęli wysyłać pieniądze na konto. Polacy szybko przyzwyczaili się do korzystania z usług bankowych. W dobie internetu pojawiły się konta internetowe, które stanowiły kolejny duży krok rozwoju w bankowości. Do zalet bankowego konta online można zaliczyć dostępność przez całą dobę- właściciel konta nie jest uzależniony od godzin otwarcia banku. Koszty prowadzenia konta są atrakcyjne cenowo – sieci bankowe duży pakiet usług przez internet oferują za darmo. Bankowość elektroniczna oddaje kontrolę konta w ręce klienta. Wszelkie niezbędne informacje dotyczące konta bankowego klient od razu. Korzyści z bankowości internetowej ma także bank, który w szybki sposób może dotrzeć z informacją o swoich usługach o dużej liczby klientów. Systemy SMS-owe, internet, telefon to wygodne sposoby informowania o usługach i promocjach. Dzięki nowoczesnym technikom informatycznym, banki zbierają informację o klientach. Na tej podstawie dostosowują ofertę do potrzeb odbiorców, różnicując ją na grupy klientów. Inna jest oferta dla rodziców, którzy chcą zabezpieczyć przyszłość dzieci, a inna dla klienta biznesowego, jeszcze inna dla osoby potrzebującej kredytu.

Bezpieczeństwo w bankowości internetowej.

Bankowość internetowa przez pewien czasu wzbudzała obawy, głównie ze względów bezpieczeństwa pieniędzy i danych osobowych. Wiadomo w sieci grasują nieuczciwi internauci wysyłający spamy i wykradający dane bankowe. Aby zyskać zaufanie klientów banki musiały udowodnić, że dbają o bezpieczeństwo kont bankowych, kart i danych klientów. Dla klientów o wiele ważniejsze od korzystnej oferty jest bezpieczeństwo transakcji i środków finansowych. To wręcz podstawa zaufania między instytucją bankową a klientem. Wszystkie banki oferują bankowość elektroniczną i stosują nowoczesne techniki zabezpieczania danych. Do najpopularniejszych technik bezpieczeństwa zalicza się: szyfrowanie transmisji danych, realizowane na pośrednictwem protokołu SSL , proste uwierzytelnianie – (identyfikator, hasło, PIN) ,silne uwierzytelnianie – certyfikat użytkownika, token, klucz prywatny oraz podpis elektroniczny.
Jest rzeczą oczywistą, że troska o bezpieczeństwo danych jest wspólną sprawą klienta i banku. Ze strony banku wszystkie wymienione powyżej zabezpieczenia spełniają wymogi bezpiecznych transakcji przez internet. Jest jeden kluczowy warunek bezpieczeństwa – dbanie o bezpieczeństwo konta i karty po stronie klienta. Użytkownik konta internetowego nie może podawać PIN-u i hasła do konta osobom trzecim. Banki nigdy nie podają takich informacji innym osobom, co więcej nie znają kodów PIN. To informacja dostępna jedynie dla klienta i objęta tajemnicą bankową.